Общественно — правовой журнал

Кредит с нагрузкой

Дата: 10 декабря 2018

Кредитная страховка – простые шаги: как грамотно отказаться от навязываемой услуги?

Практически каждый человек при обращении в банк или микрофинансовую организацию с целью получения кредита сталкивался с предложением приобрести также и специальную страховку. Очень многие заемщики, опасаясь, что в случае отказа от страховки банк не оформит кредит, соглашаются ее приобрести.

Стремление банковских менеджеров навязать при заключении кредитного договора еще и страховку понятно – это не только стремление получить свой процент, но и вполне естественная для банка забота о сохранности передаваемых в долг денег. Страховые компании, заключая договоры страхования, также руководствуются собственными финансовыми интересами.

Однако самим клиентам банков заключать еще и договор страхования не очень хочется, поскольку это влечет за собой дополнительные расходы, порой весьма существенные. Но отказать сотрудникам банка граждане либо боятся, опасаясь отказа в предоставлении кредита, либо просто не знают о такой возможности и убеждены, что раз им дают определенные документы на подпись, то нужно их подписать.

Следует отметить, что большинство страховок фактически оказываются «пустыми», поскольку, когда наступает тот самый страховой случай, оказывается, что под действие страхового договора он не подходит и страховая компания все равно не несет никаких расходов по страховым выплатам. Гражданам навязывают недешевую и совершенно бесполезную в большинстве критических ситуаций услугу.

Какие страховки навязывают чаще всего?

Банки стараются убедить клиентов, обращающихся за получением кредита, заключить договор страхования в том случае, если клиенты берут ипотечный, автомобильный, потребительский кредиты. К числу наиболее навязываемых страховок относятся: страхование жизни, здоровья, от потери работы, порчи имущества. Посредством страховок банки хотят обезопасить себя от ситуаций невозврата средств, которые у них берут заемщики в том случае, если последние не смогут выплачивать кредит. С другой стороны, несмотря на «прохладное» отношение к страховкам при кредитовании в современном российском обществе, все же нельзя отрицать и тот факт, что страховка может серьезно выручить не только банковскую организацию, но и самого заемщика.

Обязательное и добровольное страхование

В Российской Федерации, согласно законодательству, существует два вида страхования – обязательное и добровольное. В п. 1 ст. 935 Гражданского кодекса РФ подчеркивается, что законом может быть установлена обязанность для указанных в законе лиц страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Поэтому при предоставлении ипотечных кредитов, а также автокредитов страхование имущества является обязательным.

В пп.1-2 ст. 31 Федерального закона 102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)» подчеркивается обязанность залогодателя страховать имущество в случае отсутствия в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества. Однако речь идет о страховании имущества, которое приобретается по договору об ипотеке. Что касается страхования жизни и здоровья заемщика, то оно является исключительно добровольным и никто не вправе принуждать гражданина их страховать.

Тем не менее, поскольку действительно существует риск того, что банк создаст препятствия с предоставлением кредитного займа гражданину, отказывающемуся подписывать договор страхования, существует очень интересная «лазейка», предусмотренная законодательством. Закон дает заемщику право даже после подписания кредитного договора отказаться от договора страхования. Но этот отказ должен быть произведен в течение 14 суток с момента подписания кредитного договора.

Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховые компании должны предусматривать возможность отказа гражданина от добровольного страхования в течение 14 суток с момента заключения договора. Этот срок называется «периодом охлаждения» – законодатель предусмотрел, что за две недели гражданин должен окончательно определиться, нужно ли ему заключать договор страхования или нет.

Как отказаться от страхования?

Если вы все же подписали страховой договор, переживать не стоит. Решение об отказе от страховки должно быть обоснованным и аргументированным. Прежде всего нужно изучить кредитный договор, поскольку довольно часто добровольная страховка выступает в качестве условия для выдачи самого кредита, и если от нее отказаться, банк может существенно увеличить процент по кредиту. Кроме того, следует подумать и о том, что ведь с любым человеком может произойти страховой случай, например, он может попасть в дорожно-транспортное происшествие, заболеть, получить какие-то травмы – и в такой критической ситуации наличие страховки как раз может его сильно выручить.

Но если решение об отказе от страховки принято, то нужно действовать в соответствии с законодательством, оперативно и решительно. Главное – держать ситуацию под контролем и не пропустить сроки подачи отказного заявления. В течение четырнадцати календарных дней необходимо составить заявление об отказе от страховки. Оптимальный вариант – подать заявление и в банк, предоставивший кредит, и в страховую компанию.

В заявлении должны быть указаны паспортные данные заявителя, данные договора о страховании, причина расторжения договора, дата и подпись. Заявление подается в страховую компанию или лично, или по почте – заказным письмом с описью вложения. Вместе с заявлением подается копия договора, документ, подтверждающий оплату (чек или квитанция), ксерокопия паспорта страхователя, реквизиты получателя. К описи вложения и указанию реквизитов нужно отнестись очень серьезно, поскольку некоторые страховые компании в случае их отсутствия просто выкидывают письма, а затем, при возникновении претензий, утверждают, что просто не знали, куда нужно возвращать документы.

Договор страхования считается расторгнутым с момента вручения представителям страховой компании вашего заявления. В течение десяти дней с момента подачи заявления на счет страхователя должны поступить средства компенсации. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной страховщиком суммы страховки. То есть, если гражданин отказывается от страховки через несколько дней после заключения договора, то страховая компания компенсирует ему полную сумму, уплаченную им за страховку.

Что делать, если страховая идет в отказ?

Однако в некоторых случаях страховые организации отказываются расторгать договор, поскольку не собираются возвращать страхователю потраченные им денежные средства. Но даже при таком развитии событий отчаиваться и расстраиваться не стоит – существуют возможные пути быстрого и эффективного решения возникшей проблемы.

Первый путь – обратиться в Роспотребнадзор. Поскольку страховая компания обязана принимать отказы от страховок в течение 14 дней с момента заключения договора, если клиент уложился в данный срок или имел уважительные и документально подтвержденные причины пропуска данного срока, то страховая компания будет подвергнута административному штрафу за нарушение действующего законодательства. Страховая премия также будет выплачена клиенту по условиям договора.

Второй путь – судебное разбирательство. Он более сложен, кропотлив и дорог, но в некоторых случаях без судебного решения заставить страховую компанию подтвердить отказ от страховки и выплатить потраченные на страховку средства не представляется возможным.

Для того, чтобы решить конфликтную ситуацию в судебном порядке, необходимо подать иск в суд, приложив к заявлению все необходимые документы, свидетельствующие о ваших попытках урегулирования ситуации в досудебном порядке. Кроме того, необходимо документально подтвердить нарушения законодательства со стороны страховой компании. Если вина последней будет установлена, то она не только будет обязана расторгнуть договор, выплатить страховую сумму, но и оплатить судебные издержки, понесенные истцом. Кроме того, если будет доказана вина страховой компании, то данное нарушение будет подпадать под закон о защите прав потребителей, соответственно может быть присуждена выплата неустойки и штрафа, а это уже другая статья и другие суммы.

Коллективная страховка – как быть в этом случае?

Обычно люди соглашаются присоединиться к программам коллективного страхования и заключить соответствующие договоры в тех случаях, когда банк обещает какие-то ощутимые бонусы, например – меньшую ставку по кредиту. В этом случае банк, в случае возникновения спорной ситуации, на вполне законных основаниях начинает утверждать, что периода охлаждения в коллективной страховке нет, поскольку страховым клиентом является собственно банк, а не заемщик. На первый взгляд  это действительно так.

Однако, как показывает практика, даже из этой ситуации можно выйти, не столкнувшись с серьезными проблемами. В Определении по делу № 49-КГ17-24, датированном 31 октября 2017 года, Верховный Суд Российской Федерации подчеркнул, что в случае присоединения лица к Программе страхования и внесения соответствующей платы, в роли застрахованного лица выступает имущественный интерес заемщика, соответственно страхователем по данному договору страхования является сам заемщик.

Если в роли заемщика выступает физическое лицо, то на него распространяется Указание Центрального Банка Российской Федерации, в соответствии с которым заемщик – страхователь обладает правом в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы. То есть, на подключение к программе коллективного страхования данное указание тоже распространяется, а собственные расходы по подключению клиента к программе страхования банк должен доказывать самостоятельно, что предусмотрено ч. 2 ст. 56 ГПК РФ.

Таким образом, Верховный Суд РФ обосновал право граждан на отказ от страховки даже в случае подключения к банковской программе страхования. Поэтому если возникают противоречия с банком, необходимо обязательно ссылаться на приведенное решение Верховного Суда РФ, а лучше подавать одновременно два заявления – и в банк, и в страховую компанию.

Следует также отметить, что в случае досрочного погашения кредита клиент банка также имеет право просить возвращения оставшейся части страховой премии, поскольку если кредит выплачен досрочно, то и страховой случай уже наступить не может. Как показывает судебная практика, в некоторых ситуациях клиентам банков удается доказать свою правоту.

Вы отказались от страховки – что дальше?

Многие люди беспокоятся, что даже в случае успеха в отказе от страховки они неизбежно столкнутся с неприятностями, например – с требованием банка о досрочном погашении кредита. На самом деле, хотя риски банка в случае отказа клиента от страховки повышаются, но в соответствии с законодательством расторгнуть заключенный кредитный договор банк не имеет права.

Следует помнить, что банковские организации обязаны предусматривать возможность отказа клиента от страховки в течение 14 дней с момента заключения договора. При этом не имеет принципиального значения, указано или нет это обстоятельство в договоре, – в любом случае судебная инстанция в случае разбирательства будет руководствоваться нормами законодательства, которые предусматривают наличие четырнадцатидневного «периода охлаждения». Поэтому бояться последствий отказа от страховки не стоит – делайте все в соответствии с требованиями законодательства, и это даст практически стопроцентную гарантию  избежать неприятные ситуации.

Если вы не уверены в своей юридической грамотности или считаете, что лучше препоручать решение подобных вопросов специалисту, очень правильным шагом будет обращение за квалифицированной юридической помощью к профессиональному юристу или адвокату, работающему в сфере гражданского права.